商業(yè)保險(xiǎn)“保大病”落槌。3月20日，《保險(xiǎn)公司城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（下稱(chēng)《辦法》）正式實(shí)施。記者注意到，《辦法》最大的特點(diǎn)在于為險(xiǎn)企投標(biāo)行為增設(shè)了“禁區(qū)”：對(duì)大病保險(xiǎn)的準(zhǔn)入和退出作了明確規(guī)定，投標(biāo)公司必須償付能力充足、近3年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)行為、具備較強(qiáng)的健康保險(xiǎn)精算技術(shù)、需配備具有醫(yī)學(xué)等背景的專(zhuān)業(yè)人員及相對(duì)獨(dú)立的保險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)。同時(shí)，在開(kāi)展大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中受到3次以上行政處罰，或違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)、給予保險(xiǎn)合同約定以外的利益，保監(jiān)會(huì)3年內(nèi)不將其列入大病保險(xiǎn)資質(zhì)名單。“推行大病醫(yī)保是希望通過(guò)引入保險(xiǎn)公司參與市場(chǎng)來(lái)提升醫(yī)保的服務(wù)水平。從我了解的情況看，不少公司對(duì)此表現(xiàn)出足夠的熱情。不過(guò)，這涉及多方利益的調(diào)整，如何防止道德風(fēng)險(xiǎn)很關(guān)鍵。”一直在進(jìn)行醫(yī)保研究工作的華中科技大學(xué)同濟(jì)醫(yī)學(xué)院教授張新平提出這樣的思考。對(duì)此，中國(guó)保監(jiān)會(huì)3月25日稱(chēng)，今年將把大病醫(yī)保列入監(jiān)管工作的重點(diǎn)。

激活沉睡的市場(chǎng)該《辦法》是對(duì)去年8月出臺(tái)的《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》政策的具體細(xì)化，釋放出很明顯的政策決心。文件要求保監(jiān)會(huì)全程跟蹤投標(biāo)過(guò)程，監(jiān)督保險(xiǎn)公司依法合規(guī)參與大病保險(xiǎn)投標(biāo)。保險(xiǎn)公司要科學(xué)制定產(chǎn)品參數(shù)、審慎定價(jià)，并與基本醫(yī)保、醫(yī)療救助銜接，提供即時(shí)結(jié)算服務(wù)和異地就醫(yī)結(jié)算服務(wù)。其中特別強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司要遵循保本微利的原則，合理確定大病保險(xiǎn)賠付率、費(fèi)用和利潤(rùn)率。廣州某商保公司人身險(xiǎn)主管楊女士透露，他們也在積極準(zhǔn)備投標(biāo)資料，而且競(jìng)爭(zhēng)很激烈，合眾人壽、新華保險(xiǎn)、平安、人保等公司都在積極參與各地的投標(biāo)。“原衛(wèi)生部表態(tài)將大病作為農(nóng)村醫(yī)療保障重點(diǎn)，這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是個(gè)機(jī)會(huì)，目前我國(guó)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)滲透率只有2%，這里面還大有文章可做。”她向記者坦言，《辦法》給了保險(xiǎn)公司定價(jià)話語(yǔ)權(quán)，大病醫(yī)?；蛟S能帶來(lái)新的突破。

目前，青海、山東、安徽、浙江、廣東等多省緊鑼密鼓展開(kāi)大病醫(yī)保招標(biāo)。24日，江蘇句容市新農(nóng)合大病保障新政提出，除住院費(fèi)用按規(guī)定報(bào)銷(xiāo)和醫(yī)療救助后，年度自付5萬(wàn)~10萬(wàn)元的，按60%比例補(bǔ)償；自付10萬(wàn)~15萬(wàn)元的，按70%補(bǔ)償；自付15萬(wàn)元以上的，按100%補(bǔ)償。該市已與南京兒童醫(yī)院等4家醫(yī)院簽訂兒童重大疾病救治協(xié)議，與鼓樓醫(yī)院等8家醫(yī)院簽訂定點(diǎn)協(xié)議。有市場(chǎng)人士稱(chēng)，“保險(xiǎn)公司中標(biāo)后，獲得當(dāng)?shù)氐娜藛T信息、疾病發(fā)病狀況、發(fā)病率變化等數(shù)據(jù)，進(jìn)而開(kāi)發(fā)針對(duì)性強(qiáng)的產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)公司本身來(lái)講是個(gè)利好。不過(guò)，準(zhǔn)入門(mén)檻對(duì)眾多外資和中小保險(xiǎn)公司以及新設(shè)立的保險(xiǎn)公司而言將帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。”

政府推動(dòng)大病醫(yī)保，關(guān)鍵還要看執(zhí)行。張新平在接受采訪時(shí)表示，對(duì)大病醫(yī)保持樂(lè)觀態(tài)度。“目前，湖北像食道癌這類(lèi)大病的治療，其報(bào)銷(xiāo)比例已達(dá)60%以上。未來(lái)基層市場(chǎng)將逐漸釋放，但前提是在醫(yī)院和保險(xiǎn)公司之間形成協(xié)同、科學(xué)監(jiān)督，并且能約束醫(yī)院和患者的道德風(fēng)險(xiǎn)。”

根據(jù)實(shí)際調(diào)研，她建議，患者的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)應(yīng)先由商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)，若達(dá)到最高限額還有剩余，再到社會(huì)保險(xiǎn)里面報(bào)銷(xiāo)，這樣對(duì)基金的利用是最高效的，大病醫(yī)療需求才能真正展現(xiàn)出來(lái)。

大病品種考驗(yàn)競(jìng)爭(zhēng)力2013年，為保證肺癌、食道癌、胃癌、直腸癌、白血病、急性心肌梗塞、腦梗死、血友病、糖尿病等20類(lèi)大病醫(yī)保在全國(guó)范圍內(nèi)推開(kāi)，重大疾病的實(shí)際報(bào)銷(xiāo)比例已提高到70%。“大病需求將加速釋放，尤其是基層市場(chǎng)會(huì)變得愈發(fā)重要。不過(guò)，這場(chǎng)盛宴機(jī)會(huì)并不均等。”先聲藥業(yè)營(yíng)銷(xiāo)副總裁田家倫認(rèn)為，對(duì)藥企來(lái)講，整個(gè)醫(yī)藥市場(chǎng)的盤(pán)子在變大，對(duì)應(yīng)病種的藥品市場(chǎng)會(huì)受益，也會(huì)引導(dǎo)企業(yè)在研發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)方面有所側(cè)重。新農(nóng)合市場(chǎng)容量的擴(kuò)大，特別是生產(chǎn)列入《新農(nóng)合醫(yī)藥目錄》的20種大病藥品的企業(yè)，將率先分食這塊市場(chǎng)。

但也有藥企負(fù)責(zé)人認(rèn)為，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力才是赴宴的唯一憑證。該人士認(rèn)為，目前市場(chǎng)要擴(kuò)容還要看配套政策：一是大病醫(yī)保的籌資目前是從醫(yī)保資金里面劃的，今后費(fèi)用誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？二是目前不少大病患者多在異地求醫(yī)，對(duì)很多高價(jià)藥品價(jià)格敏感，要做好大病醫(yī)保就需要保險(xiǎn)公司和當(dāng)?shù)卣吧绫C(jī)構(gòu)良性互動(dòng)，保證大病醫(yī)保按政策軌道規(guī)范運(yùn)行，其中國(guó)產(chǎn)優(yōu)質(zhì)品種在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中有無(wú)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，與跨省醫(yī)保對(duì)接的改革進(jìn)度關(guān)系密切。三是要考慮國(guó)家鼓勵(lì)的針對(duì)癌癥等大病的創(chuàng)新藥怎么進(jìn)目錄的問(wèn)題。“其實(shí)，我們最大的關(guān)注點(diǎn)是如何讓已上市的內(nèi)外資大病用藥品種公平競(jìng)爭(zhēng)，這是我們希望看到能解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。”田家倫說(shuō)。

記者簡(jiǎn)單地做了推算，按目前醫(yī)?；鹋c新農(nóng)合基金結(jié)余的1300億元資金計(jì)算，大病醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)就會(huì)新騰出近百億元的空間。雖說(shuō)有專(zhuān)家心存顧慮，在國(guó)家財(cái)政投入增量持平的基礎(chǔ)上，總量上過(guò)多地向大病轉(zhuǎn)移，基礎(chǔ)醫(yī)療會(huì)不會(huì)降低水平？“大家都在談市場(chǎng)放量，這里我想強(qiáng)調(diào)的是，大病醫(yī)保是一項(xiàng)復(fù)雜的工程，而且各地的實(shí)際籌資水平和醫(yī)保能力各異，如何把這種政策紅利轉(zhuǎn)化為大病藥物的實(shí)際市場(chǎng)需求，很重要的一點(diǎn)就是要在長(zhǎng)期的制度安排中，將醫(yī)保、醫(yī)療和醫(yī)藥三者的改革聯(lián)動(dòng)。”北京大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)研究中心李玲教授提醒。