由國務院醫(yī)改辦牽頭，多部門會簽的《關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險的指導意見》將于本月底發(fā)布。地方政府可以用基本醫(yī)保基金向保險公司購買商業(yè)大病保險服務，商業(yè)保險公司將正式邁出參與全民醫(yī)保經(jīng)辦的第一步。

據(jù)記者了解，此前，少數(shù)地區(qū)試水的醫(yī)保經(jīng)辦商業(yè)化已經(jīng)取得了不錯的成績。大病醫(yī)保在全國范圍內交由商業(yè)保險機構經(jīng)辦，有望使得醫(yī)保經(jīng)辦正式和國外接軌，進入市場化階段。

7月19日，國務院深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革領導小組第十一次全體會議審議了《關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險的指導意見》。

會上，國務院副總理兼國務院醫(yī)改領導小組組長李克強就強調了商業(yè)保險在大病醫(yī)保中的作用，李克強指出：“建立大病保障制度，要注重創(chuàng)新機制，把基本醫(yī)保與商業(yè)保險結合起來，相互銜接，功能互補。要發(fā)揮市場機制的作用，支持商業(yè)保險機構承辦大病保險，強化社會互助共濟的功能，形成政府、個人和保險機構共同分擔大病風險，醫(yī)療保障水平與經(jīng)濟社會發(fā)展水平、居民消費水平及財政承受能力相適應的機制。”

大病醫(yī)保作為在新農(nóng)合醫(yī)保和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保基礎之上的大病補充保險，對于從真正意義上降低患者負擔具有重要作用。對于參與經(jīng)辦基本醫(yī)療保險，很多國資背景的保險公司都很積極，而隨著醫(yī)改的深入，通過商業(yè)經(jīng)辦建立和國際接軌的現(xiàn)代化保險經(jīng)營模式也有望提高醫(yī)保資金的使用效率。

地方試點

1998年12月，《國務院關于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定（國發(fā)[1998]44號）》發(fā)布，其中曾有這樣的表述：超過最高支付限額的醫(yī)療費用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險等途徑解決。

但是，幾乎很少地區(qū)會把醫(yī)保業(yè)務委托給商保機構經(jīng)辦，而社保系統(tǒng)管辦不分的三大弊端日漸顯露：其一，在人事、資金投入方面較為僵化的行政化管理，難以根據(jù)業(yè)務量變化而作出及時有效的調整；其二，行政化管理人為切割了保險業(yè)務天生的網(wǎng)絡化特征，造成各地各自為戰(zhàn)和異地報銷難局；其三，行政化管理對參保人的需求不敏感，難以培育多層次的醫(yī)療保險市場。

鑒于此，一些地方開始試水醫(yī)保經(jīng)辦商業(yè)化，也就是城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和城鎮(zhèn)職工醫(yī)保的全部或部分經(jīng)辦權交由當?shù)厣瘫C構。 

一些超前的地方已開始試點將醫(yī)保交由商業(yè)保險公司經(jīng)辦。比較典型的有人保健康險經(jīng)辦的“湛江模式”以及太保壽險經(jīng)辦的“江陰模式”，還有人保健康險經(jīng)辦的“太倉模式”。都在當?shù)厝〉昧瞬诲e的效果，很大程度上降低了患者負擔。

雖然個別地方有所突破，但是，新醫(yī)改施行3年有余，由于行政化管理的“碎片化效應”，醫(yī)保經(jīng)辦商業(yè)化在全國范圍內始終未見突破。

進入2012年，設在國家發(fā)改委的國務院醫(yī)改辦加快起草《關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險的指導意見》的進程，醫(yī)改辦還在試水醫(yī)保經(jīng)辦商業(yè)化的地區(qū)進行詳細調研，對各地大型商業(yè)保險公司的運營表示滿意，因此，在已經(jīng)會簽的文件中，大病補充保險經(jīng)辦權全部歸屬商保機構。

人保部數(shù)據(jù)顯示，截至2010年，全國共有586個統(tǒng)籌地區(qū)將城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)保委托給商保機構經(jīng)辦，占比20％；另外還有67個地區(qū)將城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保委托給商保機構經(jīng)辦。換言之，仍有超過2000個統(tǒng)籌地區(qū)尚未實行醫(yī)保經(jīng)辦商業(yè)化，此番入圍之后，這些地區(qū)的改革動力將激增。

隱患仍存

隨著醫(yī)改的推進，健康險在壽險保費呈現(xiàn)低迷的態(tài)勢下異軍突起。根據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，今年上半年保險全行業(yè)保費收入同比增長5.9%。而健康險上半年實現(xiàn)保費收入466.2億元，相比去年同期的367.89億元大幅增長26.7%。

今年以來，健康險在產(chǎn)品和業(yè)務創(chuàng)新方面加大了力度。保監(jiān)會下發(fā)《關于貫徹落實〈“十二五”期間深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革規(guī)劃暨實施方案〉的通知》指出：“要加快健康保險業(yè)務創(chuàng)新，積極發(fā)展重特大疾病保險和長期護理保險，滿足多樣化健康保障需求”。

而商業(yè)保險參與到大病醫(yī)保中，有利于解決健康險收入端和支出端兩方面的問題：保險公司既可以獲得龐大客戶群的第一手資料，并極大地提高客戶粘性，為銷售商業(yè)保險創(chuàng)造條件，又可以在政府授權下監(jiān)督醫(yī)院的醫(yī)療行為，從而逐步積累起對醫(yī)院的約束力。2011年城鎮(zhèn)基本醫(yī)保和新農(nóng)合籌資額合計約7600億元，若其中的15%用于購買商業(yè)保險，可為人身險保費帶來12%的增量保費。”

今年5月，蘇州社保局已聯(lián)合太平洋保險蘇州分公司、中國人壽蘇州分公司推出醫(yī)?；鹳徺I健康險的措施，允許蘇州5個行政區(qū)內個人醫(yī)保賬戶結余金額超過3000元的參保人員按照自愿原則購買商業(yè)健康險。

業(yè)內人士指出：“這一做法可以讓不同參保群體更合理地分配和安排個人醫(yī)療保障資金。同時，個人賬戶富余資金轉化為商業(yè)健康保險的保費，能有效緩解醫(yī)保基金沉淀壓力，且沒有改變個人賬戶醫(yī)療保障專款專用的內涵。”

據(jù)記者了解，醫(yī)保經(jīng)辦商業(yè)化的目的是提高效率，進而把高昂的看病費用降下來，不過，當前商業(yè)保險缺乏醫(yī)保經(jīng)辦經(jīng)驗，因此，僅僅引入市場機制難以解決社保部門管理下的頑疾。

在一些試點地區(qū)，依然存在醫(yī)院熱衷誘導消費的現(xiàn)象，費用的控制依舊是個老問題，對此，一些保險方面的專家指出：“如果沒有付費方式改革，商保機構依舊缺乏和醫(yī)院討價還價的能力，醫(yī)療費用過快上漲的局面依舊難以遏制。”

對于參與經(jīng)辦基本醫(yī)療保險，很多國資背景的保險公司都很積極，而隨著醫(yī)改的深入，通過商業(yè)經(jīng)辦建立和國際接軌的現(xiàn)代化保險經(jīng)營模式也有望提高醫(yī)保資金的使用效率。